最近，大银单六大国有银行共同取消了五年期大额存单。行停记者访问工行、止销农行、售年中行、额存建行、大银单交行以及邮储行的行停官网和App后发现，五年期的止销大额存单已全部下架，剩下的售年三年期产品利率普遍降至1.5%至1.75%，额度也较为紧张。额存与此同时，大银单一些中小型银行也开始调整甚至取消三年期及五年的行停普通定期存款产品。

长期存款产品的止销“退潮”趋势正在银行业蔓延。土右旗蒙银村镇银行是售年首家公开宣布取消五年期定存的机构，在11月初发布通知称自2025年11月5日起将不再提供五年期整存整取定期存款服务。额存民营银行对此调整更加积极，目前至少有梅州客商银行、网商银行等7家银行已经下架了五年期定期存款产品。

这些变化的背后，是银行系统普遍存在的一种净利息收入压力。依据国家金融监管总局于11月14日发布的截至2025年三季度的银行业和保险业主要监管指标数据来看，民营银行的净息差环比下降了0.08个百分点，表明整个行业也面临类似的挑战。

业内专家指出，调整长期存款产品并非巧合，而是银行业应对当前经济环境的必然策略。一方面，贷款利率持续下降，使得银行资产端收益不断减少；另一方面，存款市场竞争激烈，负债成本依然居高不下。这种“两头受压”的局面导致银行净息差面临持续压力，银行不得不对长期高息存款产品进行调整。

苏商银行的特约研究员薛洪言认为，这次调整反映出银行业净利息差收窄的压力，特别是在中小银行中尤为明显。从深层次角度看，中小银行在揽储能力和品牌信任度方面通常不如大型银行，过去依靠高利率长期存款来吸引客户的模式已难以为继。因此，减少长期限的高成本存款，并优化负债结构成为必然的选择。

面对长期存款选择减少以及利率降低的态势，储户们不得不调整资金配置策略。《2025年第三季度城镇储户问卷调查报告》表明，今年第三季度，“更多储蓄”倾向的储户比例达到62.3%，相较于上一季度下降了1.5个百分点。这一数据反映出在低利率背景下，越来越多的人开始考虑减少储蓄。

业内人士预计，随着产品演变趋势，长期存款不会完全消失，但将呈现差异化供给特征。一位城商行人士表示：“国有大行可能仍然会保留5年期定期存款作为服务工具，但利率可能会持续倒挂；相比之下，中小银行则会更多转向1年至3年期的产品，并通过新客专享、限额发售等方式控制规模。”这意味着，储户想要高息存款的难度会越来越大，可能需要转向理财或债券等其他产品。

根据薛洪言的预测，由于银行业净息差下行的压力还将持续，并且存款利率市场化定价机制会持续推进，未来可能会有更多的银行选择缩短存款期限、下调利率以平衡资产端和负债端的收益。预计后续还会有很多银行跟进调整长期限存款产品的策略。